农村金融:互联网资本觊觎的蓝海

农村金融对构建城乡统筹协调发展和实现城乡经济一体化格局具有举足轻重的作用。党中央国务院高度重视农村金融改革和发展,2004年以来的7个中央“一号文件”,都对农村金融建设提出了明确要求。十七届三中全会和五中全会均提出要建立现代农村金融制度。五年来,我国农村金融发展情况如何?取得了哪些成绩?还存在哪些问题?在2010年岁末,记者专访了中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山。

阳爱姣

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记者:“十一五”期间,农村金融处于深化改革的关键期,请您谈一谈这期间我国农村金融的发展情况。

党的十九大报告提出实施乡村振兴战略,“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题,必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重”。

■本报见习记者 秦志伟 郭爽

杜晓山:从2003年开始,农村信用社改革逐步推开,其经营活力明显增强;2004年,农业发展银行调整职能范围,支农能力有所提升;2005年,小额贷款公司开始试点,2008年后快速发展;2006年村镇银行等三类新型农村金融机构开始宣布试点并逐步在全国展开;邮储行获准成立并在全国范围扩展了支农金融服务,这些均属于“增量”改革;2007年中国农业银行确立面向“三农”市场定位,重回县域市场,并于2010年完成股改上市,壮大了支农服务的实力。此外,农村保险、担保、征信、农产品期货等农村金融配套建设也在推进,农村金融产品和服务方式有所创新,金融服务覆盖面有所扩大,供给有所增加,竞争有所加强。截至2010年11月末,全国已有10个省份实现了乡镇金融服务机构全覆盖,30个省份实现了乡镇基础金融服务全覆盖,共计减少服务空白乡镇732个,减少机构空白乡镇579个。农村储蓄服务基本得到满足,多层次信贷市场逐步形成。

如今,“乡村振兴”连同科教兴国、创新驱动发展、区域协调发展、可持续发展等成为国家战略之一。中央提出的深化农村土地制度改革、构建现代农业产业体系、促进农村一二三产业融合发展等一系列改革发展方向,为致力于服务“三农”的金融机构指明了方向、提出了更高要求、也带来了更多机遇。

如果说农村是梦想的沃土,那么金融正是其源头活水。改革开放以后特别是近10年来,农村金融改革不断向纵深推进,农村金融服务覆盖面持续扩大,农村金融供给总量显著增加,农村金融产品创新加快推进,对“三农”发展的支持力度大幅度提升。

我国现有2070个县,95%的国土面积、近3/4的人口集中在县域,县域经济吸纳了65%的农村劳动力。2009年年末,全国县域银行业金融机构服务网点为12.8万个,占全国银行业金融机构网点总数的65.7%;县域贷款余额10.2万亿元,占全国金融机构各项贷款余额的1/4,涉农贷款余额9.14万亿元,占全国金融机构各项贷款余额的22.9%,其中农户贷款余额2.2万亿元。截至2010年3季度末,全口径涉农贷款余额为11.1万亿元,占各项贷款余额的22.7%。这些数字既说明已取得的成绩,也反映了我国县域金融与现代金融制度的要求相比,还有很大差距。

长期以来,农村金融都是金融服务的薄弱环节。在中央的大力推进和金融机构的努力下,目前金融在助推乡村发展方面已取得了很大成就。《中国农村金融服务报告》显示,自2007年创立涉农贷款统计以来,全部金融机构涉农贷款余额累计增长361.7%,9年间平均年增速为18.8%;涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增加至2016年末的28.2万亿元。

但毋庸讳言的是,农村金融仍是我国金融体系的薄弱环节。作为一个世界性的难题,农村金融发展在全球范围内尚未有成熟的模板可借鉴。

记者:农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节,探索农村金融的发展道路仍将是一项既紧迫又长期、复杂、艰巨的任务,那么当前农村金融还存在哪些主要问题?

成绩固然喜人,但同时也应看到,目前国内农村金融市场发展不均衡,经济欠发达地区农村金融需求仍难以满足,供求配比失衡,相对应的金融服务还有较大改进空间。中国社科院发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》数据显示,我国“三农”金融的缺口达3.05万亿元,农村金融发展无论是在覆盖面还是深度上,都还有很大提升空间。

互联网金融是新的金融模式,也给农村金融带来了新的变化。然而,互联网金融能否突破农村传统金融机构存在的痼疾?当然,其背后也不只这方面的考量。

杜晓山:尽管农村金融改革发展的思路和目标已基本确定,然而在一些具体的政策法规方面还欠缺,有些政策法规随形势的发展变化需进行调整修改,有些仍在探索中,还有些虽受到重视并予以制定,但在实践贯彻上还有很大的距离,执行力差。

党的十九大报告提出,要完善承包地“三权”分置制度。基于此,金融支持农村土地流转的着力点也更为清晰,即信贷投向应更侧重于对土地经营主体的支持。报告还提出,要深化农村集体产权制度改革,壮大集体经济。这就要求金融机构一方面支持农村基础设施建设,另一方面把扶持农业综合开发、农业产业化经营作为信贷支农的重点,支持发展农产品生产、加工、销售等企业和经济实体。

中国的农业问题复杂,南北差异大、东西不同,市场巨大,现代农业的快速发展和金融机构相对滞后的矛盾日益突出。从目前来看,农村中小银行无论在数量和服务质量上都远远满足不了现实需求。

当前农民和微小企业贷款难仍未有效缓解。我国农民和微小企业贷款难是多数人的共识。金融机构覆盖率低、竞争不足,农村金融机构和人员质量偏差,风险偏高。我国目前县域经济获得的金融服务力度不足,总体服务水平和竞争度均不足。农村金融机构员工人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出,公司治理普遍存在缺陷,内部控制机制较弱,经营机制不灵活,信息技术覆盖率较低,资产质量普遍低于城市金融机构。农村贷款投放不足,“三农”金融服务较弱,农村资金外流仍然严重。一些地区的金融生态环境不够完善,借贷双方存在大量的信息不对称,借贷者“贷款难”和金融机构“难贷款”的两难现象并存,促成了农村资金的外流。

当前,农户的生产经营活动模式多样,不同类型农户的金融需求也具有显著差异。这就要求金融机构对农户类型加以细分研究,推出符合其发展阶段需求的产品。同时,根据不同地区对金融服务的差异化需求,因地制宜地创新产品和服务,对于农村金融服务供给的增加尤为重要。

中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山指出,金融供求之间的不平衡,农村金融的覆盖面、供给规模以及深度都有很大差距,农村金融适度竞争的局面还没有形成。

扶贫贷款等政策性金融有所改进,但改革仍需深化,效果仍有待改善。当前农村金融带有明显的“扶强”特性,对中低收入农户和欠发达地区支持不足。此外,公益性扶贫小额信贷组织仍未得到实质性的鼓励和支持,它们面临无适宜的合法身份、无制度性的融资渠道、无机构人员能力建设支持的“三无”发展瓶颈的制约。

因此,金融机构应在严格风控的前提下,针对“三农”发展的痛点,充分运用金融科技手段,因地制宜提升对“三农”和偏远地区的金融服务水平,提升金融服务的可得性、覆盖率和满意度,为农村产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕“输血”,从而深入推进农业供给侧结构性改革,加快培育农业农村发展新动能。

“多年以来,我国传统金融机构在农村投入不少,但是依然有很多的资金需求无法满足。”宜信公司首席战略官陈欢对记者说。

农村金融基础设施建设滞后,农村金融生态环境不完善。目前,农村金融各相关借贷主体的诚信观念和行为不十分理想。农村征信体系缺失,担保体系还不完善。农村支付结算体系建设比较缓慢,电子化硬件设备投入严重不足。

责任编辑:梁冰清

我国农村金融似乎面临着悖论的局面:农村金融供求缺口大的同时,民间资本却很充裕,而且对于金融行业的投资热情很高。

农业保险仍处于初级阶段,成效不显着。近年来,保险业在服务“三农”方面进行了有益尝试,农业保险得到一定发展,但总体来看,我国农业保险发展滞后。

相关专家认为,当前农村金融改革滞后已经成为制约农村经济发展的软肋,2014年一号文件明确了农村金融的发展方向。

记者:您认为“十二五”期间深化农村金融改革还应有哪些举措?

但在杜晓山看来,虽然农村金融改革取得了很大成就,并且还在不断地推进中,但本质性问题并没有完全突破。

杜晓山:农村县域金融总体上处于弱势地位,特别需要加大政策扶持力度和深化改革创新强度,研究建立具有正向激励作用和约束机制的长效制度。我认为应该加快建立中央与地方政府相配合的财税政策与货币政策、监管政策和其他政策相协调的长效扶持机制。区别对待不同地区的特殊情况,对贫困地区和少数民族地区实行特殊政策。对所有涉及农村金融业务实行同一扶持标准,针对农信社和不同类型农村金融小机构的现实情况,采取特殊的政策安排。针对不同时期农村金融发展的重点,出台阶段性的特殊政策。应着力推进农村信用社、农业银行、邮储银行和农业发展银行等存量机构改革,发挥商业性、政策性支农大银行的作用,着重培育中小金融机构,积极开放县域金融市场,加快培育各类本土化的新型农村金融机构,推动民间金融的阳光化,构建适度竞争、多元化的农村金融市场。

“金融机构覆盖率低,金融供给供不应求,竞争不充分,以农信社为主体垄断性的竞争局面并没有打破。其中,竞争不充分和服务空白仍非常突出,很多中低收入者、贫困群体还未能平等享用到金融服务。”杜晓山说。

建议“十二五”期间继续坚持农信社县级联社法人地位的长期稳定,省联社改革突出服务功能;设法继续扭转农村资金外流,加强支农信贷资金投入;争取尽早实现存款保险制度,完善金融机构市场退出机制;加快推进利率市场化进程,增强财税等政策支持金融机构力度;支持和扶持公益性扶贫小额信贷组织和贫困村资金互助项目的健康发展;培育发展农业保险、期货市场,设立农业投资基金;实行分层分类和差异化监管制度,有效防控风险和促进农村金融发展;继续培育优化信用环境,建立完善征信系统。

陈欢介绍,5年前宜信进入农村,把金融服务送下乡,把农户的资料、信息记入宜信的系统。“那时候,我们也不知道大数据和爬虫等技术,可以使得这些数据积累在今天产生巨大的价值,可以嵌入农户的生活和生产场景,直接实现数据变现。”

2014年7月,宜信启动了甘肃农村金融调研。调研显示,68.7%的农户已经使用互联网,而其中65.5%通过手机上网。“手机在农村已经越来越普及,互联网在改善农村经济现状方面逐渐显示出重要的作用。”陈欢说。

“农村实体经济的发展使中国‘三农’问题能够得到更好的解决。”陈欢表示。早前,中国人民银行曾会同有关方面,启动了农村移动支付的试点工作,推动各金融机构和支付机构积极探索业务模式,试水农村互联网金融改革,为更多贫困地区农民提供高效、低成本的支付服务,展现了移动支付在农村地区扶贫、便民和包容性增长方面的空间和前景,同时也展示了互联网武装下的“普惠金融”在农村地区的潜力。

目前,虽然互联网金融整体体量还小,在农村更小,但互联网金融在服务客户多样化和个性化需求方面的突出能力使得金融服务的成本可以有效降低,是对传统金融机构的有益补充。

“这就是摩尔定律讲的,量的积累会带来爆发,产生质的变化,从而根本改变农村金融服务的方式和格局。”陈欢对记者说。

杜晓山表示,反观当前互联网金融,业务版图迅猛扩张,再次凸显了新型金融力量的蓬勃生机。他也有担忧,原来部分互联网金融违规案件,因处于金融业边缘地带不曾被纳入监管范畴,但随着这股力量不断壮大,其暴露出来的问题应引起监管层重视。

业内人士表示,互联网金融关注未被传统金融覆盖的人群,而中国这些金融客户群体无疑更多来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平,充分发掘潜在需求,释放农村金融市场的巨大潜力,其影响将远远超过城市金融领域。

“而现在农村存在着金融压抑现象,但同时也存在着大量的金融乱象,使得金融市场非常混乱,良莠不齐、好坏不分,损害了存款人、投资人和弱势群体的权益。”杜晓山建议,这方面的制度应该进一步完善。

“金融机构应该看到,当前随着市场化改革步伐加快,金融竞争将日趋激烈并摊薄利润率。但只要弯下腰肯出力,农村金融业务也很挣钱。”国务院发展研究中心研究员高伟表示。金融机构需有忧患意识,加大开拓“三农”等新市场的力度,才能在竞争中抢得主动。

“建立现代农村金融体系要重视‘农村’特性,要以合作金融为基础,否则将很难破解农村金融困局。”高伟说。另外,降低农村金融成本、提高利润,国家的补贴扶持和引导政策很重要。而且破解农民贷款抵押难问题也需银行与政府的合力完成。

《中国科学报》 (2015-02-11 第7版 产经)

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